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Pratique: le credit score aux USA

Posted by Vanina Joulin Batejat on March 6, 2016 at 2:50 PM

Beaucoup d'entrepreneurs venant aux USA se demandent si les banques vont leur preter de l'argent. Et bien, la reponse generale est non car ils ne vous connaissent pas et vous n'avez pas de CREDIT SCORE

Alors, qu'est ce que le credit score?

Aux États-Unis, Le Crédit Score est un nombre basé sur une analyse statistique des dossiers de crédit d'une personne, qui, en théorie, représente la solvabilité de cette personne. D’une manière générale cela représente la probabilité que les gens vont payer leurs factures. Un Crédit Score est principalement basé sur les informations de rapport de crédit, généralement à partir de l'un des trois principaux bureaux de crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Les revenus ne sont pas considérés par les grandes agences de crédit lors du calcul du crédit score.

Le score FICO


Il existe différentes méthodes de calcul de crédit score. Le score FICO, le type le plus connu de pointage de crédit, est une cote de crédit développé par FICO, précédemment connu sous le nom de Fair Isaac Corporation. Il est utilisé par de nombreux prêteurs hypothécaires qui utilisent un système fondé sur le risque pour déterminer la possibilité que l'emprunteur manque à ses obligations financières. Tous les crédits scores doivent être soumis à disponibilité. Les bureaux de crédit ont tous leurs propres cotes de crédit: ScorePower (FICO score d'Equifax) d'Equifax, Equifax pointage de crédit, le crédit score d'Experian, et la cote de crédit de TransUnion. En outre, de nombreux grands prêteurs, y compris les principaux émetteurs de cartes de crédit, ont développé leurs propres modèles de notation de propriété.


Une nouvelle génération de crédit score

Les nouveaux crédits scores ont été développés dans la dernière décennie par des entreprises telles que Scorelogix, CGR, L2C, etc. Innovis qui utilisent les données du bureau de prédire solvabilité. JSS le pointage de crédit de Scorelogix utilise un ensemble différent de facteurs de risque, tels que la stabilité de l'emprunteur de l'emploi, du revenu, de la suffisance du revenu, et l'impact de l'économie, dans la prédiction du risque de crédit. L’utilisation de ces crédits scores est à la hausse. Ces nouveaux types de cotes de crédit sont souvent combinés avec le FICO pour améliorer l'exactitude des prévisions. La plupart des prêteurs utilisent aujourd'hui une combinaison de notations d'agences et les scores de crédit afin d'améliorer la compréhension de la capacité d'un emprunteur à rembourser.


Les nouveaux crédits scores se concentrent davantage sur la capacité future à payer pour améliorer les modèles de risque de crédit. L2C propose un pointage de crédit alternatif qui utilise l’historique de paiement afin de déterminer la solvabilité. Par ailleurs de nombreux prêteurs utilisent ce score en plus de notations d'agences pour prendre des décisions de prêt. On pense que le score FICO restera la notation dominante, mais il sera probablement utilisé avec d'autres scores de crédits alternatifs qui offrent d'autres aperçus de risques.


En vertu de la Fair Credit Reporting Act, le consommateur a droit à un report de crédit gratuit (mais pas un pointage de crédit gratuit) dans les 60 jours de toute action défavorable prises à la suite de leur pointage de crédit. Le projet de loi de réforme de Wall Street adoptée le 22 Juillet 2010, un consommateur à le droit de recevoir une note de crédit gratuit si on leur refuse un prêt en raison de leur pointage de crédit.

Le pointage de crédit FICO générique ou classique se situe entre 300 et 850.


Interprétation


La première étape pour l'interprétation d'une partition est d'identifier la source de la note de crédit et son utilisation. Il existe de nombreux scores basés sur différents modèles de notation vendus aux prêteurs et aux autres utilisateurs. Le plus commun a été créé par FICO et est appelé score FICO. FICO est une société cotée en bourse (sous le symbole FICO) qui a créé le modèle de pointage de crédit le plus connu et le plus largement utilisé aux États-Unis. FICO produit des modèles de notation qui sont installés à et distribués par les trois plus grands dépôts nationaux de crédit aux États-Unis (TransUnion, Equifax et Experian) et les deux référentiels nationaux de crédit au Canada (TransUnion Canada et Equifax Canada). FICO contrôle la grande majorité du marché de pointage de crédit aux États-Unis et au Canada bien qu'il existe plusieurs autres joueurs en compétition qui partagent collectivement un très faible pourcentage du marché.

Aux États-Unis, le score médian FICO générique était de 723 en 2006 et 711 en 2011. La définition de la performance du score de risque FICO est de prédire la probabilité ou ira un consommateur dans 90 jours ou pire dans les 24 mois à venir après que le score est été calculé. Le score le plus élevé du consommateur, moins il est probable qu'elle sera 90 jours dans les 24 mois à venir après le score a été calculé. Parce que les différentes utilisations de prêt (prêt hypothécaire, automobile, cartes de crédit) ont des paramètres différents, les algorithmes FICO sont ajustées en fonction de la prévisibilité de cette utilisation. Pour cette raison, une personne peut avoir une cote de crédit plus élevée pour une dette de carte de crédit renouvelable par rapport à une cote de crédit hypothécaire contracté au même moment.

L'interprétation d'un pointage de crédit varie selon le prêteur, l'industrie et l'économie dans son ensemble.

Plusieurs facteurs influent sur les cotes de crédit de la personne. Un des facteurs est le montant qu'une personne emprunte par rapport à la quantité de crédit disponible pour l'individu.


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